“2035年养老金耗尽”的说法，想必大家都在网络平台上刷到过。该说法源自2019年中国社会科学院发布的一份精算报告，七年以来，该论断每隔一段时间便会被重新提及，引发公众恐慌。我们首先对这一说法的来源进行拆解分析。 该报告原文的推演结论为：在企业缴费率维持16%、其余制度参数全部保持不变的假设条件下，城镇企业职工基本养老保险基金将于2027年累计结余达到6.99万亿元的峰值，2028年出现当期收支缺口，2035年累计结余耗尽。 需要重点关注三个核心细节：一是该测算仅针对城镇企业职工养老保险这一基金范畴，未包含机关事业单位养老保险与城乡居民养老保险；二是测算的前提是相关政策七年保持不变；三是人力资源和社会保障部在报告发布当年便已明确回应，“80后将领不到养老金”的说法属于对报告结论的严重误读。 这一说法的表述虽不严谨，但公众的养老焦虑确实客观存在。当前养老体系面临三方面的现实压力：其一，截至2025年末，我国60岁以上人口已达32338万，占总人口的23%，意味着不足五人中便有一位老年人；其二，区域养老基金收支差异显著，广东省呈现青壮年劳动力净流入态势，东北地区则面临人口持续外流的局面，不同省份的养老基金储备水平差距较大；其三，上世纪九十年代养老保险制度转轨前的“老人”与“中人”群体并未缴纳养老保险费用，这部分历史制度成本需要由后续参保群体逐步消化。 养老体系的承压方向正在发生变化 2025年退休人员养老金总体调整比例为2%，2026年政府工作报告提出，将城乡居民基础养老金月最低标准提高20元，该政策惠及1.8亿老年人，中央财政安排1.25万亿元补助资金保障养老金按时足额发放。养老金虽保持上涨态势，但涨幅已进入个位数区间。 对于已退休人员而言，养老金按月正常发放，待遇水平波动有限。真正需要重新规划养老收支的是当前仍处于缴费阶段的群体：法定退休年龄正在延迟，最低缴费年限将从2030年起由15年逐步提高至20年，缴费基数也将随社会平均工资增长而提高。养老保险制度的调整成本，主要由当前在职缴费的这一代人承担。 其中，灵活就业群体的缴费负担最为突出。全国灵活就业人员规模超2亿人，参加职工基本养老保险的约有7057万人，该群体需自行承担全部20%的缴费比例，且收入水平不稳定。 是否需要担忧，首先应客观评估养老基金的储备规模与应对举措 截至2026年9月末，全国基本养老保险参保人数达10.79亿人，三项社会保险基金累计结余11.2万亿元，另有超2.6万亿元的全国社会保障基金战略储备，以及已划转的1.68万亿元国有资本充实社保基金。多项应对措施也在逐步推进落地：延迟退休政策已正式实施，养老保险全国统筹制度通过结余省份的资金调剂弥补收支缺口；个人养老金账户每年最高可存入1.2万元，缴费部分可在税前扣除，领取时单独按3%的税率计征个人所得税。 三项实用养老规划举措，可即刻着手实施 第一，保持养老保险缴费连续，缴费年限与缴费基数直接决定未来的养老金领取水平，中断缴费后补缴的成本更高。第二，三十岁左右便可开始向个人养老金账户进行资金储备，即便每年仅存入数千元，长期复利效应的时间优势便是最核心的养老资本。第三，提前配置应急储蓄与健康保障，晚年生活的最大不确定性往往不在于养老资金是否充足，而在于能否抵御疾病带来的大额支出风险。 养老保障从无捷径可寻，唯有提前规划方能从容应对。您的年龄、月缴费金额、累计缴费年限是多少？可在评论区留言，我们将为您测算退休时的养老资金缺口及可行的补充方案。 特别